Il primo ottobre 2018 è entrata in vigore la nuova direttiva europea Insurance Distribution Directive (IDD), ovvero sulla distribuzione dei prodotti assicurativi, destinata ad apportare dei cambiamenti sostanziali che coinvolgeranno il mondo dell’assicurazione auto in generale e nello specifico quello dell’assicurazione per l’auto online annuale.
La nuova direttiva si occupa della distribuzione delle polizze assicurative sia del ramo vita che del ramo danni, e include quindi le polizze auto che si confermano tra i prodotti più importanti del settore assicurativo poiché coinvolgono un numero elevatissimo di clienti.
I maggiori cambiamenti che porterà con sé la IDD riguarderanno in particolare il rapporto tra le compagnie e i clienti potenziali ed acquisiti, oltre che i prodotti assicurativi, ciò perché si inverte completamente il focus della logica distributiva, al centro della quale da ora in poi vi sarà il cliente invece che il prodotto assicurativo.
L’obiettivo principale della nuova direttiva sarà, infatti, quella di salvaguardare i diritti dei clienti, di tutelarli per l’intera durata del contratto.
È importante sottolineare innanzitutto che la nuova direttiva amplia considerevolmente il suo raggio d’azione, non riferendosi più soltanto agli intermediari, ma a tutti gli agenti coinvolti nella distribuzione.
La IDD, dunque, da adesso in poi si applicherà a tutti coloro che sono coinvolti nella distribuzione di prodotti assicurativi e riassicurativi: compagnie d’assicurazione, agenti, intermediari, i soggetti che gestiscono siti internet di comparazione nel momento in cui consentono di stipulare, in maniera diretta o indiretta un contratto assicurativo, e includerà perfino autonoleggi e agenzie di viaggio.
Chi si occupa di assicurazioni, da questo momento in poi avrà molte più responsabilità nei confronti dei consumatori, dovrà seguire e guidare il cliente sin dal momento del design del prodotto assicurativo. Non sarà più possibile, infatti, proporre dei pacchetti pre-confezionati; d’ora in avanti, gli automobilisti riceveranno proposte personalizzate, ovvero pensate appositamente per la loro situazione economica e in base alle loro esigenze reali.
Gli assicuratori sono inoltre tenuti ad effettuare una procedura di valutazione e revisione del prodotto assicurativo per assicurarsi che continui ad essere in linea con le esigenze del cliente per l’intera durata del contratto stipulato.
Tutte queste modifiche introdotte dalla nuova direttiva europea comporteranno necessariamente notevoli sforzi in termini di formazione da parte di tutti coloro che fanno parte del mondo delle assicurazioni, nonché la messa a punto di nuovi procedimenti automatizzati e l’uso di strumenti informatici per l’analisi dei bisogni e il monitoraggio dei servizi al fine di garantire ai propri clienti dei prodotti che siano adeguati e funzionali.
Tra i nuovi obblighi dei distributori di prodotti assicurativi rientrano anche quelli relativi alla comunicazione: un altro obiettivo fondamentale della nuova IDD, sempre legato alla tutela dei consumatori, è quello della trasparenza nella promozione e nella vendita delle polizze assicurative.
I distributori sono infatti tenuti ad informare i propri futuri clienti in maniera chiara, comprensibile e completa prima della stipula del contratto.
Per chi “non è del mestiere” spesso risulta difficile capire bene le condizioni e le clausole di un contratto assicurativo con il rischio di firmare qualcosa che non si è capito o qualcosa che non si vuole. Il linguaggio tecnico delle assicurazioni spesso non è alla portata di tutti, è quindi necessario da parte degli intermediari impegnarsi affinché il consumatore comprenda bene ogni parte del contratto e che la sua stipula sia il risultato di una decisione ben informata.
Le informazioni che i distributori sono tenuti a fornire non riguarderanno soltanto il prodotto che vendono ma anche il loro status, ovvero se sono distributori, consulenti, intermediari ecc., e il compenso che percepiranno (ad esempio se su provvigione).
Per facilitare le operazioni di trasparenza l’IDD ha introdotto due documenti che dovranno essere illustrati al cliente prima della stipula del contratto.
Il primo, definito “raccomandazione personalizzata” è un documento che costituisce una “consulenza imparziale”, va illustrato prima della vendita del prodotto ed è volto ad esplicitare le ragioni per le quali il prodotto consigliato è più adatto alle esigenze del cliente piuttosto che un altro.
L’altro documento, invece, è definito “documento informativo standardizzato per i prodotti non vita” serve proprio a fornire informazioni comprensibili ed esaustive sul prodotto stesso, sempre con l’obiettivo di permettere al cliente di prendere una decisione informata.
Per assicurarsi che le nuove disposizioni in materia di informativa, pubblicità e realizzazione dei prodotti assicurativi previste vengano applicate a livello nazionale, l’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) ha già messo a punto due Regolamenti : Regolamento IVASS N° 41 e n° 42.
L’introduzione della nuova direttiva porterà quindi diversi vantaggi come l’uniformazione della disciplina relativa alla distribuzione assicurativa, diminuendo i rischi di distorsione concorrenziale e assicurando realmente una maggiore tutela per tutti i consumatori a livello nazionale.
C’è però anche almeno un inconveniente che è bene tener presente: aumentando gli obblighi e le responsabilità da parte di tutti i soggetti coinvolti nella distribuzione, le procedure diventeranno inevitabilmente più complesse e più lunghe.
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